«¿De dónde sale este dinero?» es la pregunta más incómoda de la prevención del blanqueo — y una de las pocas capaces de convertir un expediente correcto en un expediente convincente. La clave es saber cuándo es obligatoria, cuándo es prudente y cómo se documenta.
Cuándo es obligatoria
- Con [diligencia reforzada](/glosario/diligencia-reforzada) (art. 11 y siguientes): riesgo alto, tercer país de alto riesgo, estructuras opacas — las medidas reforzadas incluyen mirar el origen de los fondos con lupa.
- Con [PEP](/actualidad/pep-screening-en-la-practica) (art. 14): con personas con responsabilidad pública, entender el origen del patrimonio y de los fondos no es opcional.
- Dentro del seguimiento continuo (arts. 5 y 6): cuando la operativa real deja de casar con lo declarado en el alta — importes, frecuencia, procedencia — la pregunta se reactiva sola.
Cuándo es prudente aunque nadie la exija
La operación grande y única; el pago que llega de un tercero que no es el cliente; la financiación que aparece de un día para otro. Nada de eso obliga por sí solo — todo eso es más barato preguntado hoy que explicado mañana en un examen especial.
Qué cuenta como respuesta
Una respuesta útil es concreta y contrastable: la venta de un inmueble con su escritura, la nómina con su empresa, la herencia con su adjudicación, el dividendo con sus cuentas. «Ahorros» a secas no es un origen — es una invitación a la siguiente pregunta. El estándar sube con el riesgo: en riesgo medio puede bastar la explicación coherente; en reforzada, se pide el papel.
Cómo preguntar sin perder al cliente
- Normalícelo: «es parte del alta, se lo pedimos a todos» — cierto y desdramatizador.
- Pida documentos que el cliente ya tiene, no informes hechos a medida.
- Hágalo pronto. La pregunta en el alta es rutina; la misma pregunta en la firma parece una acusación.
Qué guardar
La explicación, el documento que la sostiene, quién la valoró y con qué conclusión — al expediente, con sello de tiempo, diez años (art. 25). Si la respuesta no convenció y aun así se siguió, esa decisión también se escribe — o mejor: se reconsidera.
Dónde ayuda CompliDesk
CompliDesk convierte el origen de fondos en un paso del flujo cuando el riesgo lo dispara — con la solicitud al cliente, el documento adjunto y la valoración fechada en el expediente. Acceso anticipado gratuito.
Información general, no asesoramiento jurídico. Este artículo informa con carácter general sobre las obligaciones españolas y europeas de prevención del blanqueo. No es asesoramiento jurídico, fiscal ni de compliance. El marco regulatorio sigue evolucionando hasta 2027 — consulte las fuentes primarias (BOE, EUR-Lex, SEPBLAC y su órgano supervisor) y obtenga asesoramiento cualificado antes de actuar.